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Vendredi 03 Septembre 2010


   

REFINANCEMENT CREDIT HYPOTHECAIRE DEVIS RACHAT PRET Catégorie : finances - assurances

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Il existe 2 types de prêts hypothécaires :

le prêt acquisition classique : l'hypothèque intervient comme une garantie au bénéfice du prêteur.

le prêt hypothécaire au sens large du terme : c'est un prêt financier quel qu'en soit l'objet et garanti par une hypothèque.

Ce dernier prêt, le plus intéressant, s'adresse à tous types d'emprunteurs ayant les besoins les plus divers. Il lui suffit de posséder un patrimoine à donner en garantie. Un prêt très pratique puisqu'il permet de rendre liquide une partie de son patrimoine en cas de besoin. Malheureusement peu développé en France, le crédit hypothécaire est beaucoup plus répandu chez certains de nos proches voisins. La mise en place d'un prêt hypothécaire nécessite un traitement particulier (durée d'instruction, caractère sur mesure) que les Banques traditionnelles ne peuvent que rarement assurer, faute de temps ou de personnel dédié ou formé.

Le rachat crédit hypothécaire

Le rachat de crédit hypothécaire constitue une « variante » du crédit hypothécaire. Le rachat de crédit, connu sous les noms de regroupement, refinancement ou restructuration de dettes, est une opération par laquelle un établissement financier rachète toutes les dettes d’un débiteur et les regroupe en une seule mensualité. Deux types de rachats de crédits sont possibles : le rachat de crédit consommation (impliquant uniquement les dettes « conso » : prêt personnels ; crédits revolving…) et le rachat de crédit immobilier. Celui-ci inclut un prêt immobilier et peut être associé à des crédits « conso » (crédit consommation + immobilier). Lorsque le rachat de crédit est garanti par une hypothèque, l’on parle… de rachat de crédits hypothécaire.


Pour mieux en comprendre le principe, voici un exemple de rachat de crédits hypothécaire financé en janvier 2008 grâce aux conseillers d’Empruntis :

Valentin et Chloé ont deux enfants et sont respectivement analyste programmeur et assistante de direction. L’ensemble de leurs revenus s’élève à 4 833 euros.

Avant restructuration :





Montants à racheter/Taux du crédit Mensualités/Nature du crédit à racheter:

Crédit immobilier 137 859 € 6.10 % 1 357 €

Crédit voiture 16 897 € 6.40 % 342 €

Crédit personnel 7 062 € 5.45 % 200 €

Crédit personnel 10 493 € 4.35 % 304 €

Carte de crédit revolving 5 401 € 12.30 % 346 €

Besoin de trésorerie supplémentaire 10 000 €

Le montant total des crédits à racheter s’élève à 187 712 €, soit 2 549 € par mois. Leur taux d’endettement s’élève à 52 %.

Après restructuration :

Résultat de l’opération : grâce au rachat de prêt hypothécaire, Valentin et Chloé ne déboursent désormais qu’une mensualité unique de 1 769 € pour une durée prévisionnelle de 13 ans à un taux nominal de 4.67 %. Le gain sur mensualité est de 780 €, avec un taux d’endettement redescendu à 36 %.


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